Quand les dettes s’accumulent et que les intérêts commencent à courir, il devient difficile de colmater l’hémorragie.
Il faut donc agir rapidement avant que le niveau d’endettement ne devienne irrécupérable, et ne mène vers la faillite personnelle.
Et sur la Rive-Sud, le prêt de consolidation de dettes est justement l’outil par excellence pour redresser vos finances avant qu’il ne soit trop tard!
Mais comment fonctionne la consolidation de ses dettes sur la Rive-Sud?
C’est ce qu’on vous présente en détail juste ici! Consultez les critères d’éligibilité, les avantages, les inconvénients et plus encore dans les lignes qui suivent, et remplissez notre formulaire pour discuter gratuitement avec un conseiller qualifié.
Notre service de mise en contact est rapide, et ne vous engage en rien!
Sommaire
Comment fonctionne la consolidation de dettes sur la Rive-Sud?
Consolider ses dettes implique d’emprunter de l’argent afin de rembourser tous les créanciers à taux d’intérêt élevé.
Ce nouvel emprunt se fait à un taux d’intérêt inférieur à celui de dettes existantes, ce qui permet de réaliser des économies d’intérêt intéressantes.
Comment fonctionne la consolidation de dettes sur la Rive-Sud? Voici les étapes expliquées en détail!
1) Vous identifiez toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé.
2) Vous empruntez une somme d’argent à un taux d’intérêt inférieur à celui de vos dettes.
3) Vous remboursez vos dettes à fort taux d’intérêt avec l’argent emprunté.
4) Vous respectez les paiements mensuels de votre prêt de consolidation.
5) Une fois le prêt remboursé, vous êtes libéré de vos dettes!
La consolidation de dettes parait très simple, mais ce ne sera le cas que si vous y êtes éligible, et si votre situation financière s’y prête!
En effet, un prêt de consolidation peut afficher un taux d’intérêt aussi élevé que 12%, voire 14%. Pour que cette démarche soit avantageuse, il faut donc identifier adéquatement les dettes qui seront remboursées avec un tel prêt!
Pour certains, la consolidation de dettes sera avantageuse, alors que pour d’autres, elle ne sera malheureusement pas envisageable – voyez dans quel camp vous êtes!
Quels sont les avantages de consolider des dettes?
Le plus gros avantage de la consolidation de dettes est certainement le fait qu’elle vous aide à sortir de votre situation d’endettement le plus rapidement possible.
Ceci dit, une telle démarche vient avec plusieurs avantages bien concrets, tels que :
- Regroupement des dettes auprès d’un seul prêteur
En optant pour un prêt de consolidation, toutes vos dettes sont regroupées auprès d’un seul et même prêteur. Cela simplifie la gestion des dettes, et facilite le respect du paiement mensuel qui est dû.
- Réduction du taux d’intérêt sur l’ensemble des dettes
Le prêt de consolidation de dettes affiche un taux d’intérêt qui varie entre 9% et 12% en moyenne. Cela représente une économie substantielle par rapport aux dettes de carte de crédit qui se situent plutôt à 19-20% d’intérêt.
Au total, ce sont des centaines, voire des milliers de dollars en économies qui sont réalisées. Il s’agit d’un avantage non-négligeable de la consolidation!
- Mise en place d’un plan de remboursement des dettes
Un prêt de consolidation de dettes a une durée maximale de 5 ans. Cette période de remboursement permet d’établir une date de fin à votre situation d’endettement, et de planifier un remboursement de dettes adapté à votre capacité financière.
- Préserve votre cote de crédit en bon état!
Un autre attrait significatif de la consolidation de dettes, c’est qu’elle laisse votre cote de crédit intacte, tant et aussi longtemps que vous respectez vos paiements. En effet, si vous acquittez les mensualités sans faute, aucune mention n’apparaitra à votre dossier de crédit, et votre cote restera intouchée.
Il y a donc plusieurs avantages significatifs à la consolidation de dettes – et ces avantages se multiplient lorsque vous choisissez la bonne méthode de consolidation!
TOUTES les façons de consolider ses dettes sur la Rive-Sud!
Consolider ses dettes personnelles, ça peut se faire de bien des façons sur la Rive-Sud de Montréal.
Les options comme le prêt personnel, le refinancement hypothécaire et les marges de crédit sont les plus populaires, et celles que vous avez tout intérêt à considérer.
On vous explique chaque option de consolidation de dettes en détail juste ici :
- Le prêt personnel de consolidation de dettes
La consolidation de dettes par l’entremise d’un prêt est une option assez fréquente. Elle consiste à obtenir un prêt personnel d’un montant suffisant pour rembourser toutes les dettes existantes.
Ce prêt peut être obtenu auprès de la plupart des intuitions financières, et ce, à un taux d’intérêt avantageux. Le hic, c’est que les critères d’éligibilité à un tel prêt sont parfois sévères, et les situations de refus sont assez fréquents.
Pour les personnes endettées qui ne sont pas propriétaires d’une maison, le prêt personnel est généralement l’option à favoriser en consolidant ses dettes.
- Le refinancement hypothécaire
Refinancer son hypothèque pour consolider ses dettes permet de dégager des liquidités à partir de la valeur de votre propriété. Un tel refinancement permet d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison, moins le solde hypothécaire.
L’avantage de consolider de cette façon est que les prêts hypothécaires sont assortis d’un taux d’intérêt moins élevé que celui des prêts personnels, marges de crédit et autres dettes.
Le seul bémol du refinancement hypothécaire, c’est que vous rallongez la période de remboursement de votre prêt.
- La marge de crédit
En matière de consolidation de dettes, il est possible d’avoir recours à une marge de crédit personnelle ou hypothécaire pour rembourser ses dettes.
La marge de crédit personnelle est accessible à toute personne qui présente un dossier de crédit en bon état, alors que la marge hypothécaire est réservée aux propriétaires immobiliers.
De plus, comme la marge de crédit hypothécaire implique de « donner la maison en garantie », la banque diminue son niveau de risque, ce qui lui permet de réduire le taux d’intérêt associé au prêt.
- Le prêt PRIVÉ de consolidation
Pourquoi consolider auprès d’un prêteur privé? Parce que vous avez été refusé par votre intuition financière, voilà pourquoi!
En effet, les prêteurs privés ont des critères de sélection moins sévères que ceux des institutions financières traditionnelles. Cela permet aux individus avec un « mauvais crédit » de consolider leurs dettes malgré tout.
Ceci dit, le prêteur privé demande également des garanties additionnelles, comme l’ajout d’un endosseur, ou l’enregistrent d’une hypothèque de deuxième rang sur votre propriété. C’est donc une option à bien réfléchir!
Critères d’éligibilité à la consolidation de dettes!
Vous voyez la consolidation de dettes comme l’ultime solution pour sortir du surendettement sur la Rive-Sud?
Pas si vite! Encore faut-il que vous y soyez éligible en fonction de votre niveau d’endettement, et de vos revenus personnels. Tous n’y seront malheureusement pas admis…
Alors, voici les principaux critères d’admissibilité à la consolidation de dettes!
- Ratio d’endettement de moins de 40%
(La ratio d’endettement se calcule en divisant le total des dettes mensuelles par le total des revenus mensuels bruts.)
- Avoir des revenus suffisants
(Des revenus suffisants représentent des revenus assez élevés pour rembourser le prêt de consolidation à chaque mois.)
- Démontrer une situation d’emploi stable
(Vous devez être à l’emploi de votre employeur actuel depuis un certain temps, et présenter une situation générale stable à l’égard de votre travail.)
- Présenter une cote de crédit en bon état!
(Un pointage de crédit de 680 et une cote de R-1 ou R-2 seront nécessaires pour obtenir un prêt de consolidation chez la majorité des prêteurs en consolidation.)
À QUI s’adresse le prêt de consolidation de dettes sur la Rive-Sud?
Vous croyez être admissible au prêt de consolidation de dettes?
Être admissible au prêt de consolidation est une chose, mais encore faut-il que la démarche soit avantageuse, et vous permette de sortir rapidement de votre situation financière précaire. Ce ne sera pas le cas pour tout le monde!
Sur la Rive-Sud, la consolidation de dettes s’adresse à vous si :
- La plupart de vos dettes ont un taux d’intérêt supérieur à 12%
Il est rare qu’un prêt de consolidation de dettes soit octroyé à un taux d’intérêt inférieur à 9-12%. Pour être avantageux, la majorité de vos dettes doivent avoir un taux qui se situe au-delà de 12%, ce qui est généralement le cas des cartes de crédit.
- Votre cote de crédit est assez bonne pour obtenir un prêt de consolidation
Rien ne sert de se tourner vers la consolidation de dettes si votre dossier de crédit est en ruines. Vous risquez d’essuyer un refus, et même en cas d’acceptation, les conditions rattachées au prêt risquent d’être très strictes (Ajout d’endosseur, prise en garantie de la maison, etc.).
Pour envisager le prêt de consolidation de dettes, une cote minimale de 680 est généralement exigée.
- Vous êtes en mesure d’effectuer le paiement mensuel du prêt de consolidation
Consolider des dettes ne sera avantageux que si vous êtes capable d’effectuer les paiements mensuels rattachés à ce prêt. Si ce n’est pas le cas, vous endommagerez votre crédit, et vous aggraverez votre situation d’endettement.
Bref, toute la démarche sera effectuée en vain si vous n’avez pas les moyens d’acquitter les mensualités.
Quels taux d’intérêt prévoir pour une consolidation de dettes?
Un des plus gros facteurs qui déterminera si le prêt de consolidation est avantageux pour vous est : à quel taux d’intérêt obtiendrez-vous les fonds convoités?
Et la réponse dépend principalement de la méthode de consolidation que vous choisirez! Les taux varient énormément entre un prêt personnel, un prêt privé et une marge de crédit. Il est important de les comparer adéquatement.
Voici un aperçu des taux d’intérêt à prévoir pour une consolidation de dettes!
Prêt personnel de consolidation de dettes | À partir de 8-9% |
Prêt privé de consolidation de dettes | À partir de 13-14% |
Marge de crédit hypothécaire pour consolidation | À partir de 7% (Taux variable) |
Marge de crédit personnelle pour consolidation | 12,5% à 13% |
Refinancement hypothécaire | Selon les taux en vigueur |
Pourquoi le taux d’une marge de crédit hypothécaire est-il plus bas qu’une marge personnelle?
Parce qu’avec une marge de crédit hypothécaire, la propriété est donnée en garantie au prêteur. Cela diminue drastiquement son niveau de risque en cas de défaut, et lui permet d’offrir un taux d’intérêt plus bas que celui d’une marge personnelle. Les fonds sont facilement accessibles également!
À quel moment le refinancement hypothécaire sera-t-il avantageux pour une consolidation?
Lorsque les taux hypothécaires en vigueur sont compétitifs, que vous êtes près de votre renouvellement et lorsqu’il n’y a pas de pénalités à payer pour refinancer votre prêt actuel. Et plus important encore, il faut que votre maison ait une certaine équité, sans quoi il sera impossible d’en dégager des liquidités.
Pour ce qui est des prêts personnels, le taux d’intérêt sera surtout dicté par le type de prêteur, à savoir, s’il s’agit d’une banque ou d’un prêteur privé.
Consolider ses dettes avec un endosseur – les risques et avantages!
Votre crédit a déjà vu de meilleurs jours, mais vous souhaitez tout de même consolider vos dettes?
Le prêteur risque fortement de vous demander l’ajout d’un endosseur au prêt afin de se protéger en cas de défaut de paiement.
Qu’est-ce qu’un endosseur d’un prêt de consolidation de dettes?
Il s’agit d’un « cautionnement », soit une personne qui ajoute son nom au prêt, et qui devra assumer le remboursement du prêt si l’emprunteur principal devient incapable de le faire. C’est donc dire qu’en cas de défaut de paiement, l’endosseur devient responsable du prêt à 100%, dès que les sommes sont exigibles.
À quel moment exigera-t-on qu’un endosseur s’ajoute au prêt?
Un endosseur est exigé lorsque la situation financière et le dossier de crédit de l’emprunteur sont précaires. Il s’agit d’une façon pour le prêteur de se protéger en cas de non-paiement, et c’est une façon pour l’emprunteur d’obtenir les sommes convoitées malgré son mauvais crédit.
L’ajout d’un endosseur vient avec un niveau de risque élevé! Ce dernier risque d’être tenu responsable de votre prêt si vous faites défaut, alors ce n’est pas une option à prendre à la légère!
Prêteur privé et hypothèque de deuxième rang en consolidation de dettes
Les prêteurs privés représentent une option viable en consolidation de dettes.
Ils donnent accès à la consolidation de dettes même aux personnes en situation financière très précaire, et offrent des options de prêt flexibles. Les critères d’éligibilité sont moins stricts auprès d’un prêteur privé, mais soyez certain que cela vient avec un prix!
En effet, qui dit prêteur privé dit également « hypothèque de 2ième rang » dans bien des cas!
Il s’agit d’une hypothèque enregistrée sur la maison de l’emprunteur, laquelle permet au prêteur de saisir la maison en cas de défaut (après le prêteur hypothécaire principal).
Fournir cette hypothèque de deuxième rang permet d’obtenir les fonds convoités, à condition de donner sa maison en garantie. Et c’est loin d’être banal comme situation!
FAQ – Questions fréquentes sur le prêt de consolidation!
Quel professionnel est le mieux placé pour vous aider à consolider vos dettes?
Pour l’obtention d’un prêt personnel de consolidation de dettes, la plupart des conseillers financiers seront en mesure de vous orienter vers le produit qui répond à vos besoins.
Toutefois, si vous souhaitez consolider vos dettes par le biais du refinancement hypothécaire, il vaudra mieux s’adresser à un courtier hypothécaire afin de comparer les meilleures offres de prêts sur le marché.
Et si vous doutez de votre éligibilité, un syndic de faillite pourra effectuer une analyse approfondie de votre dossier, et vous présenter des alternatives viables comme la proposition de consommateur.
Quelles sont les alternatives si on vous refuse le prêt de consolidation de dettes?
La proposition de consommateur est la principale alternative viable au prêt de consolidation de dettes (si vous essuyez un refus). Mais attention! La proposition n’est pas une alternative « équivalente » à la consolidation.
Elle requiert l’intervention d’un syndic de faillite, fait plonger votre cote de crédit, et endommage votre dossier. En revanche, elle vous permet d’être libéré d’un pourcentage de vos dettes, ce qui n’est pas le cas du prêt de consolidation.
Consolider ses dettes est-il plus avantageux que la proposition de consommateur?
Oui, dans presque toutes les circonstances! Contrairement à la proposition de consommateur, la consolidation de dettes n’endommage pas votre cote de crédit, et ne laisse pas de traces à long terme à votre historique. Les services d’un syndic de faillite ne sont d’ailleurs pas nécessaires.
Consolider ses dettes est donc une situation plus simple que la proposition, et ne laisse aucune trace au dossier de crédit (tant que vous respectez les conditions du prêt).
Est-ce qu’il y a des avantages à consolider avec un endosseur?
Le seul avantage de consolider avec un endosseur se trouve du côté de la personne endettée, puisque cela augmente ses chances d’obtenir le prêt. Pour la personne qui fournit le cautionnement, il n’y a pas vraiment d’avantages à assumer ce rôle, si ce n’est que pour venir en aide à la personne endettée.
Consultez un professionnel de la consolidation sur la Rive-Sud!
En matière d’endettement, le meilleur moment pour agir est généralement le moment présent!
C’est pourquoi Soumissions Rive-Sud propose de vous mettre en contact dès maintenant avec un professionnel qualifié en matière de surendettement!
Il ne vous reste qu’à remplir le formulaire au bas de la page, et on s’occupe d’effectuer la mise en contact avec un tel expert en quelques clics.
Notre service ne vous engage en rien, alors qu’attendez-vous pour nous contacter!
