Vous vous apprêtez à faire l’achat de votre première propriété et vous avez entendu pour la première fois parler d’assurance vie et d’assurance hypothécaire et vous vous sentez perdu ?
Ne vous en faites pas, vous n’êtes pas les seuls !
Nous allons démêler ça pour vous ! En premier lieu, nous allons vous expliquer à quoi ça sert d’assurer son hypothèque, puis nous allons vous expliquer les deux options qui s’offrent à vous :
- L’assurance hypothécaire de votre banque
- L’assurance vie d’un assureur privé
Et si vous vous le demandez, OUI IL Y A UNE MEILLEURE OPTION !
Une fois que vous aurez lu cet article, vous aurez les réponses à vos questions et serez parfaitement outillé pour assurer votre hypothèque de manière optimale. Vous en aurez du même coup plus pour votre argent et payerez moins cher pour une meilleure couverture !
Assurer son hypothèque, ça sert à quoi et comment ça fonctionne ?
Si vous désirez acheter une maison, les chances sont fortes pour que vous ayez à contracter une hypothèque pour y arriver.
La seule façon de ne pas avoir à contracter un prêt est d’avoir l’argent comptant pour payer d’un coup le prix de la maison.
Rares sont les gens qui ont cette possibilité. Afin de devenir propriétaire, il faut alors demander aux banques de nous prêter de l’argent sous la forme d’une hypothèque.
Le problème, c’est que dans l’éventualité où vous décédez avant de la rembourser au complet, qu’est-ce qui arrive ?
Comment la banque récupère-t-elle son dû ?
Il y a plusieurs options. Soit vos héritiers ou votre conjoint devront continuer de faire les paiements hypothécaires, soit ceux-ci devront rembourser la banque ou dans le pire des cas la banque devra ordonner la vente de la propriété pour se faire rembourser.
Beaucoup de complications qui sont toutes reliées à une éventualité : votre décès prématuré.
C’est pourquoi au Québec on recommande aux gens d’assurer leur hypothèque. Cela consiste simplement à prendre une assurance qui, si vous décédez, permettra de rembourser votre banque et laissera votre maison à vos héritiers, libre de dettes.
Il existe deux façons d’assurer votre hypothèque, soit par une assurance hypothécaire auprès de votre banque, ou encore via une assurance vie privée sur votre tête.
Existe-t-il une différence importante entre les deux options ?
ABSOLUMENT ! Une option est plus avantageuse que l’autre et peut véritablement faire une énorme différence dans votre situation financière, autant à court terme qu’à long terme.
Voyons en détail les deux options qui s’offrent à vous !
L’ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE VS L’ASSURANCE VIE
Lorsque vous décidez d’assurer votre hypothèque, vous avez le choix entre l’assurance hypothécaire de votre banque et l’assurance vie d’un assureur.
L’assurance hypothécaire de votre banque consiste en une couverture décroissante qui suit le solde de votre hypothèque. Vous payez donc une prime constante pour une couverture qui décroit au fur et à mesure que votre hypothèque est remboursée. Ça ne fait pas de sens, pas vrai ? Vous payez toujours le même prix pour une couverture de moins en moins grosse.
L’assurance vie, au contraire, est une assurance dont la couverture est constante et demeure la même pour toute la durée fixée au contrat, et où les primes sont également constantes. Vous payez donc toujours le même prix et votre couverture demeure la même, malgré le fait que votre hypothèque se rembourse. Vos héritiers recevront donc un montant possiblement supérieur à la dette restante sur votre propriété.
Pourquoi l’assurance hypothécaire n’est pas le produit optimal ?
Maintenant que vous comprenez le principe de base des deux produits d’assurance, pourquoi dit-on que l’assurance hypothécaire n’est pas un produit optimal pour assurer votre hypothèque ?
En fait, c’est pour plusieurs raisons.
Tout d’abord, la prime que vous payez est souvent plus élevée que celle que vous payez en assurance vie pour une couverture similaire. Nous y reviendrons.
Ensuite, l’assurance hypothécaire a une couverture décroissante alors que le prix reste le même, ce qui ne fait pas de sens.
De plus, avec ce type d’assurance, vous ne pouvez pas choisir votre bénéficiaire, puisque c’est la banque qui l’est par défaut. Si vous décédez, c’est elle qui recevra le montant d’assurance, qui remboursera votre dette puis qui remettra votre propriété à vos héritiers. En assurance vie, c’est l’inverse. Vous choisissez vos héritiers et ceux-ci peuvent choisir de garder l’argent et de continuer à faire les paiements, ou à rembourser votre hypothèque puis à vendre votre maison, etc. C’est plus flexible !
Ensuite, le montant de votre couverture est automatiquement fixé à votre solde hypothécaire en commençant. Vous ne pouvez généralement pas choisir une couverture supérieure pour couvrir d’autres dettes. C’est véritablement juste une assurance qui suit le solde de votre hypothèque. L’assurance vie vous permet au contraire de choisir le montant que vous voulez, ce qui veut dire que vous pouvez couvrir votre hypothèque, mais aussi d’autres dettes.
En gros, l’assurance hypothécaire est un produit qui protège avant tout votre banque, dont le coût est souvent plus élevé que l’assurance vie, dont la couverture est décroissante et où les conditions ne sont pas flexibles.
Vous comprenez rapidement que ce n’est donc pas un produit optimal.
L’assurance vie est une alternative beaucoup plus intéressante, et voici pourquoi !
Pourquoi les planificateurs financiers recommandent-ils l’assurance vie ?
Au Québec, les planificateurs financiers sont les experts en finances personnelles les plus qualifiés sur le marché. Ces derniers recommandent justement à leurs clients de choisir l’assurance vie plutôt que l’assurance hypothécaire pour assurer leur hypothèque et leurs dettes, et ce n’est pas sans raison.
L’assurance vie d’un assureur vient avec de nombreux avantages VS l’assurance hypothécaire.
Entre autres, vous pouvez choisir le montant d’assurance vie que vous voulez (100 000$, 300 000$, 1 000 000$, etc.), peu importe votre hypothèque. Vous pouvez donc choisir une couverture qui protège votre hypothèque, vos dettes, vos frais en cas de décès tout en laissant un héritage à votre famille. C’est un outil de planification fiscale.
De plus, la couverture que vous choisissez est constante pour la durée que vous choisissez, et ne décroit pas comme l’assurance hypothécaire.
Le prix de l’assurance vie est également inférieur souvent à l’assurance hypothécaire, car les assureurs investissent plus d’argent en sélection et en classification de clientèle. Les primes d’antisélection sont donc moins importantes.
Mais ce n’est pas tout, même lorsque votre hypothèque est remboursée, tant que vous payez vos primes, votre assurance reste effective. Cela veut dire que si vous décédez, votre bénéficiaire recevra le montant total de couverture, même si vos dettes sont éteintes.
Vous avez également la flexibilité de choisir vos bénéficiaires au lieu que ce soit simplement la banque qui le soit par défaut. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires selon des quotes-parts différentes.
Somme toute, l’assurance vie est un produit complet qui couvre non seulement votre hypothèque, mais vos autres besoins également, qui coûte moins cher pour une meilleure couverture et qui vise à VOUS protéger plutôt qu’à protéger les intérêts de votre banque.
Mais ce n’est pas tout, un danger guette ceux qui feront le mauvais choix.
Le véritable DANGER de l’assurance hypothécaire
Nous vous avons parlé de pourquoi l’assurance hypothécaire n’était pas optimale et de pourquoi l’assurance vie était plus avantageuse, mais nous ne vous avons même pas encore révélé le véritable DANGER de l’assurance hypothécaire.
Si vous n’étiez pas déjà convaincu, vous le serez à coup sûr après ça !
L’assurance hypothécaire, contrairement à l’assurance vie, est associée à votre hypothèque. Qu’est-ce que cela change ?
Eh bien, si vous désirez changer d’institution financière, vous devrez contracter une nouvelle assurance et annuler l’ancienne. Non seulement vous devrez payer une nouvelle prime selon votre âge, mais votre nouvelle banque devra vérifier votre assurabilité. Si vous n’êtes plus assurable en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous ne pourrez pas changer de banque. Dans l’éventualité où vous devenez invalide, votre banque peut donc vous tenir prisonnier. Même si une autre banque vous offre des conditions plus avantageuses de financement, vous ne pourrez pas changer sans annuler votre assurance hypothécaire.
L’assurance vie est sur votre personne, vous pouvez donc changer de banque sans problème sans avoir à modifier votre assurance.
Pourquoi l’assurance vie d’un assureur coûte-t-elle moins cher que l’assurance hypothécaire d’une banque ?
Voilà une question qui revient souvent : pourquoi l’assurance vie coûte-t-elle souvent moins cher que l’assurance hypothécaire si elle offre une meilleure couverture ?
La réponse est que les assureurs investissent beaucoup plus de temps, d’argent et d’énergie en classification de clientèle. Cela veut dire qu’ils ne se contentent pas de poser 3-4 questions lors de votre entrevue. Ils classifient mieux leurs risques, chargent des primes plus justes et prévoient avec plus de justesse le moment des versements qu’ils ont à faire. Ils peuvent donc se permettre de charger des moins grosses primes d’antisélection, ce qui fait en sorte que les BONS clients paient moins cher et les clients plus à risque paient plus cher.
C’est un peu plus compliqué que ça en réalité, mais ça suit cette logique. L’assurance vie est donc une solution plus intéressante et abordable pour les clients qui sont en bonne santé.
Assurer son hypothèque : choisissez l’assurance vie !
Pour conclure, si vous êtes actuellement en train de magasiner votre hypothèque et que vous désirez l’assurer (ce qui est une excellente décision) nous vous recommandons fortement de prendre une assurance vie.
Évidemment, votre banque tentera par mille et une façons de vous vendre leur produit d’assurance hypothécaire maison, mais nous suggérons de refuser et de consulter un assureur privé pour obtenir une assurance vie, laquelle sera plus avantageuse.
Vous pourriez économiser une petite fortune en primes en choisissant le bon produit, et vos héritiers pourraient véritablement obtenir des dizaines (voir centaines) de milliers de dollars de plus grâce à une couverture constante plutôt qu’une couverture décroissante.
Il n’y a que des avantages à choisir l’assurance vie d’un assureur plutôt que l’assurance hypothécaire d’une banque.
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